近年来，中国人民银行和银保监会先后发布关于银行业保险业数字化转型的重要指导文件。汽车金融公司作为非银机构，也承担着金融数字化转型的重任，同时还受到了汽车销售大环境影响以及同业竞争带来的巨大冲击，面临着一系列挑战。在市场竞争如此激烈的情况下，本文将围绕汽车金融数字化、平台化和智能化提出金融系统的九个创新点，旨在助力产业变革，推动汽车金融数智化转型升级的高质量发展。

监管政策趋严，汽车金融市场转型的五大挑战

1) 汽车金融市场正在转型为买方市场，如何精准识别和触达客群并与厂家协同营销，提供多元灵活的产品，服务好主机厂成为新的难题和挑战；

2) 随着“房住不炒” 的深入发展，更多银行资金入局汽车金融业务，汽车金融公司和融资租赁的市场不断被蚕食。如何提升产品竞争力，与银行形成差异化竞争成为行业痛点；

3) 《汽车金融公司管理办法》的发布，取消了对汽车金融公司开展融资租赁售后回租业务的限制，允许汽车金融公司向售后服务商开展贷款业务，以服务为主的新的商业模式获得监管支持；

4) 监管政策趋管：重规范、守规矩、不违法、防风险；建设及时、稳定且完善的风险管理体系，灵活且快速根据监管和市场情况调整业务方向成为难点；

5) 汽车金融公司主要利用主机厂的经销商体系作为渠道。如何新建渠道、识别有价值的渠道，实现提升客户触达效率、挖掘客户价值、提升贷款质量和降低客诉成为重点和难点。

是挑战，也是机遇。金沙990线路检测作为汽车数智化先进方案的提供者，通过多年的积累和不断创新，推出新一代智慧金融产品——金沙智融云，通过数字化链接上下游，搭建能力平台，对外赋能和搭建生态，对内快速响应；以数据、平台能力为基础，通过金融科技赋能业务，实现业务过程智能、高效。在业务上建设数字化营销、数字化服务、数字化风险平台，技术上支持业务和IT敏捷化，具备九大创新技术，全面支持汽车金融公司数字化转型。

金沙智融云九大技术创新推动汽车金融数智化升级

1) 汽车金融中台模式：通过领域驱动模型，分解汽车金融业务架构，提出“稳态”和“敏态”双态，“稳态”建设汽车金融能力基石，“敏态”支持业务快速演进。“敏态”主要技术手段为前端组件化、配置化、服务编排化，支持业务快速演进。在业务前端，如营销、市场等灵活多变，创新性通过标的物中心配置对新业态进行敏捷支持。“稳态”主要建设业务中心和技术中心，实现服务共享化和能力化，支持业务后台如财务、客户服务等相对稳定。

2) 贷款标的物配置：金沙智融云通过标的物属性配置、标的物配置模型，如果有新业态，配置了新的标的物后，为标的物新增产品、配置标的物差异化规则流程、渠道、提供决策模型的“资”的数据给决策后即可使用。在流程中：支持选择车辆与电池两个标的物，并且可以选择两个不同的融资方案；根据不同产品方案配置计算还款计划，最终合并展示；根据产品数量拆分合同，可支持适当变更，并完成相应的合同签署；放款时若有车贷，则车贷需优于电池贷款放款，支持同时审核两份合同；贷后两份合同可独立还款，也可合并还款，当俩合同全结清后办理解押退档。

3) 汽车金融数据标准化：金沙智融云在设计上考虑数据标准化，通过丰富的数据埋点和标准化数据为机构提供数字化决策支撑；设计26类标准数据，为产品创新、业务创新提供数字化支撑；

4) 数字化产品工厂：为了融入主机厂生态，服务更多的业务场景，金沙将金融产品管理升级成产品配置工厂，支持两大业务线，为其他生态提供服务；

5) 数字化渠道服务：金沙智融云支持经销商、二网、代理商和代理商二网等报件渠道；挂靠公司、车商、担保公司等其他合作渠道，多维度控制渠道风险，通过渠道提升产品竞争力。

6) 利用科技手段提升审批效率：金沙智融云利用大数据决策、人脸识别和图像识别等技术实现客户“秒批”，通过视频面签、审贷助手，OCR识别增加审核效率，减少审核风险；

7) 数字化汽车金融服务：对于还款困难的客户，金沙智融云支持多种服务：延期、展期，可与客户定制还款计划，在合理的范围内让客户保持还款，服务好客户，降低客诉，保护资金安全。

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